Compromiso deontológico: Análisis objetivo e independiente con supervisión periódica de costes (TIN/TAE) y registros oficiales. TuCompara no presta asesoramiento financiero personalizado (MiFID II).
Plantilla Oficial de Ejercicio de Derechos ARCO ante Equifax / ASNEF
Documento legal editable para solicitar tu historial de deudas o exigir la cancelación inmediata de registros pagados, prescritos o sin requerimiento previo. Incluye estudio gratuito de quitas y cancelación de deudas (Bravo / Repagalia).
Deuda entre 8.000€ y 20.000€ (Recomendada)
Deuda entre 20.000€ y 50.000€
Deuda superior a 50.000€
Deuda menor a 8.000€
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▷ ¿Qué Pasa si No Pagas a Vivus, Moneyman o MyKredit? (2026): Consecuencias Reales y Solución
Compromiso deontológico: Análisis objetivo e independiente con supervisión periódica de costes (TIN/TAE) y registros oficiales. TuCompara no presta asesoramiento financiero personalizado (MiFID II).
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Documento legal editable para solicitar tu historial de deudas o exigir la cancelación inmediata de registros pagados, prescritos o sin requerimiento previo. Incluye estudio gratuito de quitas y cancelación de deudas (Bravo / Repagalia).
⚖️ Asesoría Jurídica y Procesal: Gabinete Jurídico TuCompara • 📅 Actualizado: Enero 2026 • 🛡️ Marco Legal: Ley de Usura 1908, Art. 607 LEC y Ley 16/2022
📌 RESPUESTA RÁPIDA (DICTAMEN LEGAL 2026): CONSECUENCIAS DE IMPAGAR UN MICROCRÉDITO
Si no puedes pagar un micropréstamo a entidades como Vivus, Moneyman, MyKredit o QuéBueno: no vas a ir a la cárcel (en España la prisión por deudas civiles está prohibida constitucionalmente). Lo que sucederá es: inclusión en ASNEF/BADEXCUG a partir del día 30, llamadas de recobro insistentes, y con el tiempo una posible demanda de Juicio Monitorio. Sin embargo, más del 90% de estos contratos contienen TAEs usurarias del 1.500% al 4.000% que los tribunales declaran nulas bajo la Ley de Usura, obligándote únicamente a devolver el capital principal prestado sin ningún interés ni penalización.
1. Desmontando Miedos: Lo que NUNCA va a pasar si no pagas
Las empresas de micropréstamos rápidos y las agencias de recobro a las que derivan sus carteras emplean habitualmente mensajes de texto, correos electrónicos con tipografías alarmantes en rojo y llamadas agresivas afirmando consecuencias inexistentes en el ordenamiento jurídico español.
Es fundamental tener absoluta claridad sobre las garantías constitucionales en España:
Nadie va a prisión por deudas civiles: El artículo 11 del Pacto Internacional de Derechos Civiles y Políticos (ratificado por España) y la Constitución Española prohíben taxativamente la privación de libertad por incapacidad de cumplir una obligación contractual civil.
No pueden presentarse en tu casa ni enviar inspectores: No existe ninguna figura legal de inspector judicial o recaudador privado que pueda acceder a tu vivienda o solicitar explicaciones en tu vecindario.
No pueden embargarte sin un proceso judicial: Ni Vivus, ni Moneyman ni ninguna agencia externa puede tocar un solo euro de tu cuenta bancaria o de tu nómina sin antes interponer un juicio monitorio en el que tienes pleno derecho a oponerte.
2. Cronología Real del Impago: Qué Ocurre del Día 1 al Mes 12
Cuando dejas de pagar una cuota o el vencimiento total de un microcrédito, el expediente atraviesa cuatro fases cronológicas claramente diferenciadas:
Fase 1: Recobro Amistoso y Penalizaciones Abusivas (Días 1 a 30)
Durante el primer mes, la entidad intenta cobrar mediante cargos automáticos recurrentes en la tarjeta de débito vinculada a tu cuenta. Aplican comisiones por impago (de entre 30 € y 50 €) e intereses de demora diarios de entre el 1% y el 1,5% sobre el saldo pendiente. En apenas 30 días, una deuda de 300 € puede convertirse artificialmente en más de 600 €.
Consejo TuCompara: Da de baja o cancela por extravío la tarjeta bancaria vinculada en tu banco para evitar cargos no autorizados sobre el saldo disponible de tu cuenta corriente.
Fase 2: Inclusión en Ficheros de Morosidad ASNEF y BADEXCUG (Día 30 a 60)
Conforme a la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), una vez transcurrido el plazo de requerimiento fehaciente de pago, la financiera comunica tus datos a las listas de morosidad (Equifax / ASNEF y Experian / BADEXCUG). A partir de este momento, cualquier banco tradicional rechazará solicitudes de tarjetas, préstamos o hipotecas.
Fase 3: Cesión o Venta a Agencias de Recobro (Días 60 a 180)
Vivus, Moneyman y MyKredit suelen externalizar la gestión o vender la deuda a agencias como InvestCapital Ltd, Medius Collection o DPS. El volumen de llamadas telefónicas y SMS amenazantes se multiplica con advertencias de «visita presencial inminente» o «inicio de acciones penales» (completamente falsas).
Fase 4: Demanda de Juicio Monitorio en el Juzgado (Meses 6 a 24)
Si transcurrido un tiempo no han logrado cobrar, la entidad o el fondo cesionario puede interponer una petición de Juicio Monitorio en el Juzgado de Primera Instancia correspondiente a tu domicilio. Es aquí donde la ley española se sitúa firmemente del lado del consumidor.
3. La Ley de Usura: Por Qué Puedes Ganar el Juicio y No Pagar Intereses
La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de contratos de préstamos usurarios (Ley Azcárate) establece en su artículo 1:
«Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso…»
Los micropréstamos comercializados en España aplican sistemáticamente Tasas Anuales Equivalentes (TAE) de entre el 1.500% y el 4.500%, cuando el tipo de interés medio fijado por el Banco de España para préstamos personales se sitúa entre el 7% y el 8%.
La consolidada doctrina de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo (Sentencias 628/2015, 149/2020 y jurisprudencia reiterada sobre microcréditos) determina que estos contratos son nulos de pleno derecho por usura radical.
Efecto Jurídico de la Nulidad: El prestatario únicamente está obligado a devolver el capital neto recibido. Todos los intereses, comisiones de apertura, penalizaciones por demora y gastos de extensión pagados con anterioridad se descuentan del capital principal. Si la suma de lo que ya pagaste supera lo que te prestaron, ¡la empresa prestamista está legalmente obligada a devolverte la diferencia!
4. Qué Hacer si Recibes una Notificación del Juzgado
Si un agente judicial te entrega una cédula de notificación de juicio monitorio:
No lo ignores: Dispones de un plazo de 20 días hábiles para contestar. Si no haces nada, el juez despachará ejecución automática y autorizará embargos sobre tus cuentas.
Comprueba si la cuantía es inferior a 2.000 €: Si la cantidad reclamada es menor a 2.000 €, no necesitas contratar ni pagar a ningún abogado ni procurador. Puedes presentar tú mismo el escrito de oposición alegando usura e intereses abusivos.
Presenta el Escrito de Oposición: El escrito paraliza el procedimiento monitorio de inmediato y obliga al demandante a ir a un juicio verbal ordinario, donde los jueces suelen anular la totalidad de los intereses reclamados.
5. La Solución Integral: Ley de Segunda Oportunidad si Tienes Varias Deudas
La mayoría de las personas que recurren a microcréditos no tienen un solo préstamo, sino una cadena de 4, 6 o más micropréstamos concatenados para pagar vencimientos anteriores (la conocida espiral de la deuda).
En estos casos, defenderse de cada monitorio por separado es costoso y desgastante. La vía legal más rápida y definitiva es acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 16/2022):
Cancelación judicial total (EPI) del 100% de los microcréditos, préstamos y tarjetas.
Paralización cautelar inmediata de todos los juicios y embargos en curso.
Salida obligatoria y definitiva de todos los ficheros de morosidad (ASNEF, BADEXCUG).
Protección de la nómina y de la vivienda habitual mediante plan de pagos flexible.
Preguntas Frecuentes sobre el Impago de Micropréstamos (FAQ)
¿Puedo ir a la cárcel por deber dinero a Vivus o Moneyman?
En absoluto. En el sistema judicial español no existe la prisión por deudas de carácter civil. El impago de un micropréstamo es un mero incumplimiento mercantil y civil que nunca conlleva pena privativa de libertad.
¿Cuánto tiempo tarda Vivus o Moneyman en llevarme a juicio?
Generalmente tardan entre 6 meses y 2 años. Antes de demandar intentan el cobro telefónico y la venta a fondos de recobro. Cuando demandan en juicio monitorio, tienes 20 días hábiles para defenderte y solicitar la nulidad del contrato por usura.
¿Qué me pueden embargar si pierdo un juicio por microcréditos?
El embargo solo puede recaer sobre los saldos bancarios y la nómina respetando los límites inembargables del artículo 607 de la LEC: el Salario Mínimo Interprofesional (1.134 €/mes en 14 pagas o 1.323 €/mes en 12 pagas) es 100% inembargable y nadie puede quitártelo.
¿Prescriben las deudas de los microcréditos?
Sí, conforme al artículo 1964.2 del Código Civil, prescriben a los 5 años contados desde la fecha en que venció la obligación de pago, siempre que no haya existido una reclamación judicial o burofax fehaciente que haya interrumpido el plazo.
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Equipo editorial especializado en finanzas personales, crédito al consumo, hipotecas y productos bancarios. En TúCompara analizamos de forma independiente las condiciones, TAE, comisiones y letra pequeña de las principales entidades financieras reguladas por el Banco de España para ayudarte a ahorrar y tomar decisiones informadas.
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