▷ Ley de Segunda Oportunidad en 2027: Requisitos, Conservación de Vivienda y Plazos del Perdón de Deudas (EPI)
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📅 Horizonte Normativo: 2026 – 2027
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🛡️ Marco Legal: Texto Refundido Ley Concursal (Ley 16/2022)
En 2027, la Ley de Segunda Oportunidad permite a particulares y autónomos insolventes exonerar el 100% de sus deudas privadas (préstamos, tarjetas, microcréditos, descubiertos) y hasta 10.000 € con Hacienda y 10.000 € con la Seguridad Social. Los requisitos esenciales son: tener al menos dos acreedores distintos, no contar con antecedentes penales por delitos socioeconómicos en los últimos 10 años, y actuar como deudor de buena fe. Es posible conservar la vivienda habitual acogiéndose a un plan de pagos a 3 o 5 años sin necesidad de subastarla.
Plantilla Oficial de Ejercicio de Derechos ARCO ante Equifax / ASNEF
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1. Las Dos Modalidades de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI)
Desde la profunda reforma concursal, el procedimiento prescinde de la figura del mediador concursal y del acuerdo extrajudicial de pagos obligatorio, tramitándose directamente ante los Juzgados de lo Mercantil en dos vías diferenciadas:
- 1. Exoneración con liquidación de masa activa: Indicada para deudores que carecen de bienes significativos o cuya vivienda no puede ser rescatada. El perdón de las deudas es total e inmediato tras la liquidación del patrimonio residual.
- 2. Exoneración mediante plan de pagos (Conservación de vivienda): Permite conservar el hogar familiar y los activos productivos del autónomo a cambio de destinar la parte embargable de los ingresos durante 3 años (o 5 años si no se enajena la vivienda) al abono parcial, exonerándose el resto de forma irrevocable.
2. Pasos y Tiempos de Tramitación Estimados para 2027
La digitalización de los Juzgados de lo Mercantil ha recortado los tiempos medios de tramitación en toda España:
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