¿Cuánto Dinero Hay que Tener Ahorrado para Afrontar Imprevistos?

Contar con un buen colchón financiero es vital para poder hacer frente a posibles imprevistos. En este artículo, te contamos cuánto dinero se debe tener ahorrado idealmente.

La Importancia de Ahorrar para Imprevistos

La crisis económica derivada de la pandemia del coronavirus y el estallido de la guerra de Ucrania ha aumentado el interés de la población por ahorrar. Cada vez son más los ciudadanos que miden sus gastos, preocupados por el aumento de la inflación, que en marzo de 2022 alcanzó su cifra más alta desde 1985, situándose en un 9,8%, y por la inestabilidad política y económica.

Según los datos del Banco de España, la bolsa de ahorro acumulada por los españoles durante la pandemia ascendió a 85.000 millones de euros, una cifra récord que menguará a lo largo de 2022 debido al alza generalizada de los precios y la pérdida de poder adquisitivo derivada de la inflación, aunque en niveles más bajos de lo inicialmente esperado.

En concreto, desde el Banco de España estiman que los españoles solo emplearán un tercio de este capital ahorrado, lo que generará una subida del PIB nacional del 4,5%, nueve décimas menos que lo calculado en diciembre de 2021, cuando se estimó que el crecimiento sería del 5,4%. Además, de cara a 2023, el organismo también ha revisado a la baja sus proyecciones, pasando de un crecimiento inicial del 3,9% a un aumento del 2,9%.

¿Qué es un Colchón Financiero?

Se conoce como colchón financiero a la cantidad de dinero que un usuario tiene ahorrada para hacer frente a un posible imprevisto o problema económico sin poner en riesgo sus finanzas personales. En otras palabras: es el fondo monetario con el que un usuario puede resolver contratiempos económicos sin endeudarse.

Este capital puede estar reservado tanto en una cuenta o depósito bancario como en un producto de ahorro, como los fondos de inversión o los planes de pensiones, y debe ser independiente del dinero utilizado para los gastos del día a día. De hecho, su uso debe reservarse exclusivamente a emergencias, incluso cuando los usuarios puedan disponer de él con facilidad.

Contar con un colchón financiero es siempre recomendable, incluso cuando se tiene buena salud financiera. Este fondo otorga tranquilidad a los usuarios, que saben que pueden disponer de un dinero extra en caso de que suceda algún contratiempo que ponga en riesgo sus finanzas, y los protege en caso de que tomen una mala decisión financiera que aumente su nivel de endeudamiento.

Además, si no necesitan disponer del dinero ahorrado para subsanar un problema, siempre podrán usar este capital para darse un capricho, como un coche o un viaje, o para invertir en su jubilación.

¿Cómo Crear un Colchón Financiero?

La capacidad de ahorro de un usuario depende tanto de su renta como de sus gastos, por lo que a la hora de empezar a construir un colchón financiero debemos tener en cuenta ambas variables para fijarnos una meta realista.

De nada sirve apartar un porcentaje de nuestro salario a principios de mes si semanas más tarde vamos a tener que utilizarlo para pagar alguna compra o factura. Fijarse metas de ahorro que están por encima de nuestras capacidades puede tener el efecto contrario y desanimarnos.

A la hora de fijar nuestros objetivos de ahorro, los expertos recomiendan utilizar la norma 50/20/30. Esta regla establece que los usuarios deben destinar un 50% de su salario a sus gastos cotidianos (es decir, el alquiler y los gastos de la vivienda y de alimentación), un 30% a los gastos de ocio y un 20% al ahorro.

Por ejemplo: si un usuario cobra 1.500 euros, debería destinar, idealmente, 750 euros a sus gastos, 450 euros al ocio y ahorrar los 300 euros restantes.

Estos porcentajes, no obstante, se deben adaptar a la situación de cada usuario, en función de sus cargas y obligaciones. En algunos casos, en lugar de un 20%, los usuarios solo podrán ahorrar un 10%, mientras que en otros podrán alcanzar un 30%.

En cualquier caso, es importante fijarse un objetivo y ahorrar mes a mes para alcanzarlo. Para ello, lo ideal es apartar una cantidad de dinero a principios de mes, aunque también se pueden emplear otros métodos de ahorro. Algunos de los más populares son los siguientes:

• El reto del céntimo: Se trata de un plan de ahorro anual en el que cada día se ahorra un céntimo más que el anterior.
• El método de los sobres: Técnica en la que los usuarios deben reunir todos sus ingresos para dividirlos en sobres según el tipo de gasto. La cantidad en estos sobres debe ser la cantidad exacta para esos costes.
• El método Harv Eker: Técnica que propone crear un presupuesto en función de los ingresos obtenidos. Este presupuesto está dividido en seis porcentajes: un 50% para necesidades básicas, un 10% para el ahorro, un 10% para formación, un 10% para inversiones, un 10% para ocio y un último 10% para donativos.
• El método Kakebo: Técnica japonesa que categoriza los gastos e ingresos por temáticas y tiempo (diario, semanal o mensual) para tener una mejor visión de la economía personal y fijar metas de ahorro realistas.

¿Cuánto Dinero Debo Tener Ahorrado para Hacer Frente a un Imprevisto Económico?

La cantidad que podemos ahorrar mensualmente dependerá de nuestros ahorros e ingresos. Pero, ¿cuánto dinero debería tener nuestro colchón financiero idealmente?

Podemos establecer dos fórmulas: una basada en los gastos y otra basada en el salario.

Método basado en el salario: Propone un método más conservador. Se recomienda que el colchón financiero cuente con un importe equivalente a seis meses de salario. Siguiendo con el ejemplo anterior, el colchón financiero debería guardar, idealmente, 10.800 euros.

Método basado en los gastos: Se recomienda que el colchón financiero sea equivalente a entre tres y seis meses de gastos. Por ejemplo, si cada mes cobramos 1.800 euros y tenemos unos gastos de aproximadamente 700 euros, nuestro fondo de emergencias deberá ser de entre 2.100 euros y 4.200 euros.

Respuestas a las Preguntas Más Habituales sobre Cuánto Dinero Hay que Tener Ahorrado para Afrontar Imprevistos

¿Qué es un colchón financiero?
Un colchón financiero es el dinero ahorrado que se destina a afrontar imprevistos económicos sin comprometer las finanzas personales. Es un fondo que permite cubrir contratiempos sin necesidad de endeudarse.

¿Por qué es recomendable contar con un colchón financiero?
Contar con un colchón financiero proporciona tranquilidad al saber que hay un dinero extra disponible para emergencias, protegiendo así las finanzas personales y evitando el endeudamiento en caso de contratiempos.

¿Cómo se determina la capacidad de ahorro de una persona?
La capacidad de ahorro de una persona se determina considerando su renta y sus gastos. Es importante fijar metas realistas que no comprometan el presupuesto para evitar la necesidad de utilizar el dinero ahorrado para gastos no planificados.

¿Qué fórmula puedo aplicar para fijar mis objetivos de ahorro?
Para fijar objetivos de ahorro, se puede utilizar la norma 50/20/30, que establece que se debe destinar un 50% del salario a gastos cotidianos, un 30% a ocio y un 20% al ahorro. Esta fórmula debe adaptarse según las circunstancias personales.

¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para hacer frente a un imprevisto económico?
Se recomienda tener un colchón financiero equivalente a entre tres y seis meses de gastos, o a seis meses de salario, dependiendo de la fórmula que se utilice para calcular el ahorro necesario.

1. ¿Cuál es la diferencia entre un fondo de emergencia y un colchón financiero?
Un fondo de emergencia es una parte del colchón financiero específicamente destinada a cubrir gastos inesperados, mientras que el colchón financiero es el ahorro total reservado para cualquier tipo de contratiempo económico.

2. ¿Cuánto dinero se recomienda tener ahorrado para la jubilación?
Se recomienda ahorrar al menos 15-20% del ingreso anual durante la vida laboral para asegurar una jubilación cómoda. La cantidad exacta puede variar según el estilo de vida deseado y los ingresos.

3. ¿Cómo puedo aumentar mi capacidad de ahorro si mis ingresos son bajos?
Puedes aumentar tu capacidad de ahorro reduciendo gastos innecesarios, estableciendo un presupuesto ajustado y buscando formas de incrementar tus ingresos, como trabajos adicionales o habilidades nuevas.

4. ¿Es recomendable invertir mi colchón financiero?
El colchón financiero debe estar en instrumentos de bajo riesgo y alta liquidez. Invertirlo en productos más arriesgados podría poner en peligro tu seguridad financiera en caso de emergencia.

5. ¿Qué tipo de cuenta es mejor para guardar mi colchón financiero?
Las cuentas de ahorro de alta rentabilidad y los depósitos a plazo fijo son buenas opciones para guardar el colchón financiero, ya que ofrecen seguridad y accesibilidad.

6. ¿Cómo puedo empezar a ahorrar si tengo deudas?
Primero, establece un plan para pagar tus deudas mientras comienzas a ahorrar una pequeña cantidad cada mes. Prioriza el pago de las deudas con altos intereses y ajusta tu presupuesto para incluir un pequeño ahorro.

7. ¿Cuánto tiempo debería mantener mi colchón financiero intacto?
El colchón financiero debe mantenerse intacto para emergencias. Solo debes utilizarlo en situaciones imprevistas y volver a reponerlo una vez hayas hecho uso de él.

8. ¿Es necesario revisar mi colchón financiero regularmente?
Sí, es importante revisar tu colchón financiero regularmente para ajustar el monto ahorrado según cambios en tus ingresos, gastos y necesidades.

9. ¿Qué hacer si tengo un colchón financiero, pero mis gastos imprevistos son mayores?
Si tus gastos imprevistos superan tu colchón financiero, considera buscar ayuda financiera adicional, como préstamos personales, mientras trabajas en reponer tu fondo de emergencia.

10. ¿Qué errores debo evitar al construir un colchón financiero?
Evita fijarte metas de ahorro poco realistas, utilizar el colchón financiero para gastos no urgentes y mantener el dinero en inversiones de alto riesgo.