Los 5 Requisitos para pedir una hipoteca en 2023

Experto de TúCompara!
9 de agosto de 2022
412 Views

Si estás pensando en comprar una casa, seguramente también estarás pensando en qué requisitos son necesarios para que el banco te conceda una hipoteca para adquirirla.

Antes de lanzarte a solicitar hipotecas es importante que entiendas tu situación personal y financiera y si cumples los requisitos que los bancos te van exigir para aprobar tu solicitud. La condiciones principal es demostrar solvencia económica o lo que es lo mismo, tener un trabajo estable con ingresos recurrentes, un buen perfil crediticio y los ahorros suficientes para afrontar los gastos iniciales.

En este artículo vamos a contarte todas las condiciones que debes reunir para causar una buena impresión a los bancos y que estén encantados de financiar tu vivienda.

Requisito 1: Tener ahorrado un 30% del el precio de compraventa de la vivienda

El ahorro es algo fundamental, ya que la mayoría de los bancos como máximo te financiarán el 80% de la vivienda que planeas comprar. Por tanto, el 20% restante lo debes tener ahorrado, lo que solemos denominar «entrada»

A este 20% tenemos que añadir todos los gastos preparatorios y de formalización de la hipoteca, que dependiendo de cada comunidad autónoma puede variar entre un 6 y un 10%. Estos son los impuestos como ITP, costes de registro, gastos notariales y honorarios de agencia inmobiliaria si la hubiera.

Indispensable un ahorro del 30% del precio de compra

Si planeas comprar una casa que vale 200.000€, deberás tener unos 60.000€ ahorrados para afrontar el entrada que el banco no financia mas los gastos e impuestos de la operación.

Aunque la mayoría de los bancos solo llegan al 80%, en algunas ocasiones en las que tu perfil es especialmente bueno, la tasación e al vivienda es muy superior el precio de venta o cuentas con avales, alguna entidad puede llegar a financiar incluso el 100% de la compra. Esto solo ocurrirá en situaciones muy concretas en la que el banco calcula que la operación es de bajo riesgo y por tanto puede elevar la financiación máxima.

Requisito 2. Estabilidad laboral demostrable

El segundo de los requisitos más importantes que el banco tendrá en cuenta para decidir si aprueba tu solicitud de hipoteca es tu estabilidad laboral. Esto es debido a que lógicamente buscan tener ciertas garantías de que el dinero prestado va a ser devuelto, y la mejor garantía es contar con una nómina fija o unos ingresos recurrentes demostrables.

  • Contrato indefinido: Si tienes un contrato indefinido las probabilidades de aprobación son mucho más elevadas, la estabilidad es la prioridad de un banco.
  • Autónomos. Si trabajas por cuenta propia la aprobación se dificulta y tendrás que demostrar mediante los últimos pagos de IVA e IRPF que tu nivel de ingresos es suficiente para afrontar las cuotas
  • Avalistas: EN algunos casos, el banco pedirá algún tipo de aval para asegurar la operación y reducir su riesgo. Si tu perfil no llega a ser suficiente, contar con un aval puede hacer que el estudio de riesgos sea favorable.

Requisito 3. Nivel de ingresos

El nivel de ingresos que puedas demostrar es otro de los factores que más peso tienen. Contando con la cuota que te tocaría afrontar con la hipoteca que se encuentra en estudio, más otras cuotas que puedas pagar de deudas pendientes (coche, tarjetas de crédito, reformas), nunca se debe superar un nivel de endeudamiento del 35%. Es lo que denominamos «nivel de esfuerzo»

Es decir, la suma de las dudas que pagues no pueden superar el 35% de tus ingresos recurrentes. En esta tabla puedes hacerte una idea de qué cuota te puedes permitir, suponiendo que no estés devolviendo otro préstamos.

Ingresos MensualesCuota Mensual Máxima*
800€280€
1.000€350€
1.200€420€
1.500€525€
1.800€630€
2.000€700€
2.500€875€
3.000€1.050
4.000€1.400€
5.000€1.750€
*35% de esfuerzo

En el caso de que la hipoteca se solicite entre dos personas, el nivel de esfuerzo se calcula de forma combinada, es decir, un 35% de los ingresos de ambos titulares. De esta forma, siendo dos titulares, la hipoteca será aprobada más fácilmente.

Requisito 4. Historial crediticio

Contar con un historial crediticio impecable es vital si queremos ver nuestra solicitud de hipoteca aprobada. Los bancos buscan buenos pagadores que estén comprometidos con la devolución del dinero financiado.

Para certificar que perteneces a este tipo de perfil, el banco realizará chequeos de historial de crédito de todo tipo. Por ejemplo, consultará la lista ASNEF para asegurarse de que no tienes deudas impagadas.

Si detecta de que no has pagado alguno de tus prestamos, automáticamente el banco rechazará tu solicitud ya que no superarás el estudio de riesgos. Tener deudas pendientes sin pagar note deja en buen lugar y el banco pensará que el siguiente acreedor que sufra la morosidad puede ser él.

Requisito 5. Toda la documentación en regla

En el proceso de solicitud de una hipoteca, la entidad te pedirá una serie de documentos para garantizar que la operación es viable.

Entre ellos habrá documentos para demostrar tu solvencia, como la nómina o contrato laboral, pero también documentación de la vivienda que se va a comprar. Es realmente importante que antes de firmar las arras de una vivienda verifiques que toda la documentación de la misma es correcta, ya que cualquier problema con la misma podría provocar un rechazo.

Documentación a presentar de los titulares:

  • DNI
  • Última declaración de la renta IRPF
  • Pagos trimentrales de IRPF e IVA (si eres autónomo)
  • Últimos recibos de la Seguridad Social (si eres autónomo)
  • Tres últimas nóminas
  • Recibos de otros préstamos
  • Contrato de trabajo
  • Informe de vida laboral
  • Extracto de cuentas bancarias, justificación de fondos.
  • Último recibo del alquiler pagado
  • Para empresarios o autónomos: acreditación del pago de autónomos y justificante de estar al corriente de las obligaciones tributarias y con la Seguridad Social.

Documentación a presentar de los bienes:

  • Notas simples actualizadas
  • Tasación hipotecaria
  • Fotocopia de la escritura de la vivienda
  • Justificación de pago del IBI
  • Certificado de eficiencia energética

Documentación de la operación:

  • Contrato de arras

Algunas de las cuestiones documentales que podrían dificultar la aprobación de una hipoteca

  • Nota simple con incoherencias entre los propietarios que figuran y el contrato de arras
  • Anotación en nota simple del Articulo 28 de la ley hipotecaria en el caso de herencias. Aunque esté derogado, algunas entidades aún no lo aprueban.
  • Cualquier documento caducado no será válido (Por ejemplo: nota simple con menos de 3 meses, tasación con menos de 6 meses)
  • Anotación en nota simple de «obra nueva en construcción» en una vivienda de segunda mano

Preguntas frecuentes

  • ¿Qué es una hipoteca y cómo funciona?

    Una hipoteca es un préstamo cuya finalidad es la adquisición de un inmueble, y cuya garantía de pago es el propio inmueble. Tu compromiso es realizar la devolución del dinero financiado según lo acordado con el banco.

  • ¿Qué es la amortización?

    El sistema de amortización establece cómo se calculan las cuotas mensuales y qué parte de la mista será devolución del capital y cuál serán interesases.

  • ¿Cuáles son las claves de una hipoteca?

    Las hipotecas funcionan con tres claves principales:

    – Capital
    – Plazo
    – Intereses

  • ¿Cuanto se tarda en devolver?

    Depende del plazo que acuerdes con el banco, normalmente entre 20 y 30 años.

  • ¿Cuáles son los requisitos?

    Principalmente demostrar la solvencia económica necesaria y que toda la documentación de la vivienda esté en regla.

    Normalmente la cuota nunca podrá superar el 35% de tus ingresos.

  • ¿Qué gastos tiene?

    Las hipotecas tienen gastos de preparación y de formalización:

    – Impuestos (varía si es obra nueva o segunda mano)
    – Notaría
    – Gestoría
    – Tasación
    – Registro de la propiedad

  • ¿Qué documentación necesito?

    Necesitarás presentar toda la documentación relativa a los titulares y al inmueble que se va a adquirir.

    ¿Te resultado interesante? Consulta otros artículos relacionados

    Author Experto de TúCompara!

    Con más de 10 años de experiencia en el sector financiero, Juan es un experto en temas como hipotecas, préstamos y cuentas bancarias. Con su amplia experiencia en finanzas y su pasión por ayudar a las personas, él es el autor de las guías y artículos de TúCompara! que te ayudan a mejorar tu salud financiera.

    Leave a comment

    Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *